Bel far niente。ยินดี娜娜

承上篇

信用卡到手之後，首先要了解的就是關於年費、循環利率計算方式，以及靈活運用結帳日刷卡。

這裡要特別強調，信用卡一到手，一定要在背後簽名。

由契約規定信用卡不簽名不受保障，所以消費者沒有第一時間在信用卡背面簽名，之後遺失或被盜刷，即使24小時之內通知銀行掛失止付。銀行仍有權拒絕賠償盜刷的損失。（網路新聞都有喔，上網google一下。）

簽名的部份，中文或英文都可以，不是本名也沒關係，但是刷卡帳時簽名一定要和卡片背面的簽名一致，個人比較建議信用卡中英文合併簽名，因為如果你的信用卡有可能出國時消費利用的話，簽中文老外比較難分辨，不容易被模仿筆跡盜刷。

關於信用卡年費

每間信用卡的年費標準不一，普卡、金卡、白金卡的金額也有所不同，當然卡的等級越高所需繳交的年費就越高。年費也可以當成申請信用卡種的考量之一。

通常第一年都是免年費，有些銀行是規定一年要累計消費十二萬元或刷卡次數累計12次以上，才能免次年年費。有些銀行是不限金額，一年只要刷卡四次甚至一次就可以免收年費。

另外要注意的就是，即使沒有開卡，銀行還是會收信用卡年費喔！

因為通常信用卡合約上已寫明，如果對年費有異議，可在七天內將信用卡剪回終止契約，儘管消費者不開卡，但銀行已發卡，就認定消費者應遵守年費的規定。

此外，即使消費者沒開卡，但是銀行製卡已花成本，也為消費者投保，機場外圍停車等費用都已支付，從銀行立場來看，認為消費者當然要支付年費。（網路上都有相關新聞）

如果消費者持卡一年以上，對年費部分有異議，也可以打電話給銀行，討論年費減免的問題，有些朋友據說就是這樣成功減免年費的。（說穿了就是告知銀行要終止信用卡合約啦～XD）

關於循環利率

大家都知道借錢一定會產生利息，信用卡的部份就如同銀行先預支借貸消費額度給消費者，讓消費者可以在不必一次付清現金的情況下購物消費，既然是借貸動作，當然會產生所謂的利息，但是信用卡不若單次借貸，而是銀行與使用者之間約定的消費性信用貸款，所以循環利息就此產生了。

信用卡利率的部分，目前在各機構的利率以永豐銀行2.74％最低，最高利率19.71％甚至20％的多為台北富邦、花旗、大眾…等民營銀行。

以花旗銀行為例，所公布的利率級距為11.99%~20%。也就是循環利率最低可以11.99％計算，最高20％計算，至於消費者的信用卡利率為何，則是由發卡銀行決定。

 通常一般民眾頂多只能獲得中間利率為計算，但是如果是持卡未滿六個月以上的新卡友、該行或它行有延遲繳款的紀錄，信用記錄異常、曾辦債務協商、負債比過高、失聯客戶，銀行都會以20％的最高循環利息做計算。

入帳日、結帳日、繳款截止日

入帳日：消費者用信用卡購物之後，商家會向該銀行請款。所謂「信用卡帳款入帳日」是指發卡機構代持卡人墊付消費款給收單機構或特約商店，並登錄於持卡人帳上的那一天。

結帳日：就是銀行以每月的某個日期為基準，在那天之前消費的金額做結算，帳款會寄帳單給消費者，成為消費者本月應繳金額，若超過結帳日消費的話，就成了下期帳單。

比如銀行結帳日是每個月7日，則9/7日-10/7就是一個消費基準。

繳款截止日：通常帳單在結帳日之後數天就會寄出，消費者在帳單上面看到的最後繳款期限就是繳款截止日。

消費者可以約略計算，通常結帳日為雙數，則+15或17天，則為繳款截止日。結帳日為單數，+16天為繳款截止日。

信用卡的循環利率，如果以『入帳日』、『結帳日』、『繳款截止日』做計算，所得到的利息可是大大不同喔。

 首先先了解信用卡的計算公式：（未償還金額）× （開始計息日至實際繳款日的天數）× （循環利率日息）。

假設娜娜（就是我～XD）
信用卡年利率為20％（換算成日息約0.0005479）。
結帳日為每月5日。
繳款截止日為次月23日。

娜娜在3月27日刷10,000元，3月30日商家向銀行請到款（也就是入帳日）。
我的消費基準就是4/5-5/5。
娜娜在5月5日（下一次結帳日）期間沒有新增消費。
而娜娜在繳款截止日4月23 日當天，繳最低應繳金額1000元。
之後在5月5日繳清剩下金額。

則不同的開始計息日計算出來的利息如下：

【入帳日】 開始計算利息：
10,000元 × 24天（3月30日～4月22日） × 20％（年息）/365天＝131.5元 

（10,000－1,000）元 × 13天（4月23日～5月5日） ×20％（年息）/365天＝64.1元 

131.5元+64.1元＝約196元 

【結帳日】 開始計算利息：
10,000元 × 18天（4月5日～4月22日） × 20％（年息）/365天＝98.6元 

（10,000－1,000）元× 13天（4月23日～5月5日） × 20％（年息）/365天＝64.1元
98.6元+162.7元＝約163元 

【繳款截止日】開始計算利息 ：
（10,000-1000） × 13天（4月23日～5月5日）× 20％（年息）/365天＝64元

所以以消費者立場而言，以繳款截止日來計算循環利息，是最有利的。而以入帳日計算循環利息，對銀行最有利。但是目前乎八成的銀行都是用入帳日做循環利息的計算，所以消費者還是被宰的羔羊…XD。

由於目前發卡銀行對於信用卡循環利息的計算方式，都是採「刷卡全額」計息，相當不公平；因此，金管會為此邀集國內主要發卡銀行、消保會、學者、專家針對信用卡定型化契約應記載及不應記載事項進行討論，會中並已達成共識，已繳款項將不計入信用卡循環利息。這一點對消費者比較有利。

刷哪張卡好呢？運用結帳日

如果消費者持卡超過一張以上，就可以運用結帳日，錯開刷卡來有效管理。

記住最簡單的一個原則就是，結帳日之後所刷的金額，會算在下一期帳單裡面。

所以如果有三張信用卡，最理想的方式就是，讓三張卡結帳日分別是月初，月中，月底。

將信用卡的結帳日分為每月的10日、20日、30日，每月上旬刷30日結帳的信用卡，月中刷10日結帳的信用卡，下旬刷20日結帳的信用卡，這麼一來，就可享受到延後付款將近兩個月的好處。

舉例：手邊有三張卡如下

       結帳日 繳款截止日
玉山 7      23
花旗 17     3
中信 27     15

９月１日消費，選擇中信，９月27日結帳，到１０月15日才付款（延後45天）

９月１４日消費，選擇玉山，１０月7日結帳，到１０月２3日才付款（延後３9天）

９月２１日消費，選擇花旗，刷則１０月１７日結帳，到１１月３日才付款（延後４３天）

簡單記：刷卡選擇『入帳日』之後的卡消費就對了，8-22日刷玉山。18-2刷花旗，28-14刷中信。

有重疊到的日期，就看哪張信用卡消費較少，或是配合當期信用卡優惠活動來決定。

當持卡多張以上，選擇入帳日錯開刷卡，是讓帳單可以累計到下一期，延後消費者繳款時間，讓消費者不至於老是疲於繳卡費，而讓手頭比較寬裕，但是並不是這樣的方式，就可以讓循環利息少計算一點，所以不要混淆了。

信用卡的結帳日是由發卡銀行所定，但是銀行都有開放消費者致電更改結帳日，有些銀行則需要書面申請。而更改結帳日的次數，如花旗銀行只能更改一次，有些銀行可以每半年更改一次或每年更改一次，一樣視各家銀行自行規定。

刷卡自動分期

信用卡分期以「特約商店刷卡分期」與「指定消費分期」兩種最常見，但市面也有一些以分期為訴求的信用卡，強調不限商店、海內外消費都可依辦卡時訂定的契約條款（即刷卡金額）設定分期。

如大眾銀「分享卡」，若卡友在指定量販店、百貨公司、名牌商店刷卡，最長可分8期免費繳，永豐信用卡「東森聯名卡」、「豐富卡」或第一銀行「由你分期卡」均限分3期才免費，聯邦銀「分期便利卡」則限刷2000元以下才免收費。一旦超過這些免息標準，如超過分期期數、金額、非指定商店，就要收費，但較20%高利，費用仍便宜許多。

信用卡免息分期卻可能暗藏玄機。例如很多銀行會針對分期收取額外的「手續費」，還款時間愈長、手續費愈高，且這些付給銀行的手續費還沒辦法列入紅利積點、里程數累積。

 且依各銀行對刷卡分期規定，經銀行核准分期後即不可取消，且不得變更分期還款期數。

所以即使帳單分期，仍有其需要注意的地方：

一．分期延繳也會影響信用
通常帳單分期是讓客戶可分期繳納信用卡款，每期的期付金將會納入帳單的最低應繳金額，所以客戶只需繳足每期的期付金，就不會產生循環利息及違約金。

持卡人辦理帳單分期，在銀行核准之後，持卡人還是必須在「當期帳單繳款截止日前」繳足「當期最低應繳金額」，剩餘未償還的餘額，才能按照持卡人申請的期數，自下一期帳單起分期繳款。

分期消費和平常一般消費一樣，若未依繳費日繳款將會影響信用紀錄。

二．留意優惠手續費陷阱
很多銀行都會打出分期繳付卡費免利息的口號，其實手續費相對也會讓消費者破費，雖然不需要支付分期付款的利息，但是持卡人需繳交使用分期付款功能的手續費用，還款時間愈長，手續費愈高。

目前包括台北富邦、花旗、中國信託、台新、上海等銀行，都有信用卡分期的服務，不過，手續費收法不同，有的是「每期收」、有的是「一次收」，持卡人的負擔也不相同。

舉例（圖片來自於網路）：
 

到底使用循環利息，跟帳單分期，那個比較優惠呢？主要還是要看持卡人在各銀行「實際的帳單分期手續費」與「原循環利率實際的利息」相比較後才能判定，帳單分期可讓客戶在限定期數內將帳單餘額還清，繳付手續費比繳付循環利息優惠，建議消費者申辦之前須先詢問銀行相關細節，以選擇對自己較有利的方案。

四．提前還清無法省手續費
持卡人申請帳單分期繳款，除享延後繳款期間利益外，另須負擔一筆分期作業的手續費，並應於申辦成功後，併入第一期分期帳單中一次繳付給銀行。只是部分銀行為減輕持卡人的繳款負擔，同意持卡人可將該筆手續費平均攤入各期信用卡帳單中分期支付。

關於預借現金
信用卡除了刷卡消費，還提供了預借現金的功能。一般銀行都是規定，持有信用卡三個月之後，才能申請預借現金密碼，當然也有一些銀行是例外，可以在核卡之後就做申請，這是申辦信用卡時就要先看清楚的。

有些銀行的預借現金額度，為信用卡額度的1/2，有些銀行開放預借現金額度，可以是信用卡額度的全額，當然，規定這些遊戲規則的主子還是發卡銀行，各位卡友小李子們，還是只能乖乖照著主子的規定走啊！

而預借現金手續費的部分，銀行計算方式通常可分成以下兩大類：
1.每筆預借金額*3％+150元
2.每筆預借金額*3.5％+100元。

預借現金也將會併入每月帳款計收，預借金額於當期繳款期限截止日前未全部清償，本行得計收循環信用利息或違約金。

最低應繳金額是繳交利息還是償還本金呢？
大家都知道信用卡有『最低應繳金額』，但是你每個月繳交的最低應繳金額有償還到本金的部分嗎？有的，只不過是微薄的2％！（2006年五月一日起，金管會要求信用卡當期一般消費的10％應納入當期應繳金額，但不溯及既往）。

如果沒有繳足最低金額，銀行會收取逾期違約金，當然收法也各家銀行不一。

以花旗信用卡為例：
1000元以下，違約金0元。
逾期還款達一期者，收取＄375元。
逾二期者，收取500元。
逾三期者，收550元。
最高連續收取三期違約金。

以台北富邦銀行為例：
未繳清金額1000元以下，違約金0元。
1000-10000元，收取＄300元。
10001-60000元，收取＄1000元。
60001-100000元，收取2000元。
100001-200000元，收取3000元。
200001元含以上，收取4000元。

這樣看下來，要額外繳交那麼多償還不到本金的費用，是不是很可怕呢？

假設消費者積欠了20萬的卡債,最低應繳金額為3500元,每個月都繳最低應繳金額。就算不再使用卡片,十年後還是要繳將近3500的”最低應繳金額，基本上最低應繳金額幾乎只在繳利息！

由於最低應繳金額的部分，佔償還本金的比例相當低。在循環利息如此高的情況下，消費者只繳最低金額，卻用該卡持續消費的情況下，很容易養出高額的未清償金額，以及造成還款期限延長，最後利息越滾越大，造成債臺高築，於是乎，許許多多的卡奴就此誕生了！

所以建議消費者償還信用卡款時，無論如何，一定要繳交高於最低應繳額度的費用，就算只是多繳個一千元都好。

千萬不要讓自己陷入循環利息的無間道啊！

正卡與附卡之間的相互責任
我有一位朋友，本身未有不良信用，也有正當職業跟收入，但是他每每辦卡，都是無法通過，最後究其原因。原來是因為他曾經是附卡申請人，而正卡申請人因為積欠太多債務，以致於連帶影響到我的朋友日後申請信用卡的核准。

信用卡契約中，正附卡的持卡人對於刷卡費用應負連帶的清償責任，正卡持卡人與附卡持卡人的關係，等同互為連帶保證人。所以其中一方未依約清償時，另一方則必須負起清償責任。

雖然「信用卡定型化契約應記載不得記載事項」已經將正卡人與附卡人的連帶清償責任刪除，但因不溯既往，在公告施行前辦卡的正、附卡持卡人，恐怕還是必須負連帶清償責任。

不過，並不表示正附、卡之間的連帶責任就完全沒有爭取權利的餘地。以附卡人去負擔正卡人債務會違反誠信等原則，可以向法院爭取如下：

一、雙方簽訂定型化契約，明顯不利於持附卡消費者：發卡銀行依據申請人財產、職業等信用狀況決定是否核准，除未成年人申請需家長連帶保證外，並沒有另外要求申請人徵求附卡申請者為連帶保證人後，才准予核發。所以如透過鼓勵消費者申請附卡，而使附卡持有人同時成為正卡持有人之連帶保證人，有失公平。

二、該條款約定與附卡使用契約之目的不符，違反誠信原則，且加重持卡人之責任者：附卡人多為正卡人家屬、親友或員工，銀行信用調查的對象是正卡人，審核通過之後，把正卡、附卡一同寄給正卡人，共用消費額度，並由正卡人繳納費用。
所以當正卡被禁用，附卡便會跟著不能使用，此乃因正卡人是附卡人保證人，而非附卡人是正卡人的保證人，才是符合消費者訂約真正含意。

三、該條款讓附卡人負擔非其所能掌控的危險，違反平等互惠原則：
正卡人若不同意附卡人消費，可終止附卡使用契約﹔附卡人並未接受帳單，無從得知正卡消費帳款，更無法預知正卡人未來消費金額，或限制對方消費，加上未繳款利息，附卡人無法擔負和控管預見的風險。

因此，如果遇有銀行要求附卡持卡人，負起連帶清償責任時，消費者可以引用上述理由，向法官爭取免除連帶清償的責任。

說穿了，銀行收那麼高那麼高的利息究竟為何呢？循環利率其實包含了信用卡的成本及風險，比如免費的機場接送服務、道路救援、機票保險、帳款催收、盜用、呆帳…等等。

這些當初說明辦卡及享有的優惠利率，其實，都是消費者出的錢！因為這些都被包含在利息裡面了。

即便銀行因為呆帳過多或被淘空倒閉，金融重建基金的費用也是從消費者每每繳交的遂金、罰單…等等來支付。

因為，天下永遠沒有白吃的午餐，羊毛絕對是出在羊身上的！

以上是小娜我重新獲辦信用卡之後，下定決心用功好好認識一下信用卡，上網做功課之後，所整理的大略分析。

希望分享給想要辦卡，卻對信用卡的一些事項總是不清楚，對數字計算或循環利息一竅不通，以及想辦卡卻懶得自己找那麼多資料，懶人專用的整理。

雖然你我都不是念財經相關，但是對於信用卡這種個人消費性行為的塑膠貨幣，使用上還是要有一定程度的瞭解才有保障，就像你買任何東西使用前，多少都會研究一下說明書嘛！信用卡也是一樣的道理。

當然，等到小娜累積到一定經濟能力或是財富之後，我第一件會做的事情就是＿剪掉信用卡！因為信用卡就是給拿不出現金、消費不起的窮人用的嘛！真正的有錢人哪需要用什麼信用卡，對吧？（笑）


註：關於信用卡的各項年費、計息方式、優惠與權益，都會隨著銀行工會或是政府的政策做變更，以上文章分享只是目前的訊息跟大方向的參考，實際還是要多留意新聞跟經濟動向喔。

後記：

1.信用卡背後簽名欄的地方，通常都會有3個數字（據說有的信用卡是5個數字）。

那三個數字是代表驗證碼。驗證碼千萬不能讓任何人知道。

因為就算是發卡銀行的行員，也不會、不能詢問。

所以不管接到的電話，對方語氣多麼能說服你相信他是銀行行員，要你說出卡片背後3碼，千萬不能告知。

 因為一旦告知，完了！你的信用卡等於開了一扇很大的門，讓詐騙集團或不肖人士盡情濫刷了！

 3.不要透過郵件所附的連結來傳送個人機密資訊，

最好直接鍵入URL網址或從「我的最愛」進入網站，

因為駭客可能會利用與「正牌網站」相似度極高的網址讓使用者上鉤。