蓮小娜的工商服務時間



前言:

記得剛出社會時,我辦了幾張信用卡。(很遙遠的年代了,遠目)

 從小,我就沒有零用錢。要什麼,都由父母決定要不要幫我買,所以幾乎沒有自己真正運用金錢的經驗,當然也沒有任何財務觀念。

忘記當初辦信用卡的原因是什麼了,或許是因為當時塑膠貨幣相當風行,或許是因為對信用卡感到新鮮好奇,或許….總之,我用出社會之後,第一份穩定的工作證明,申請到了第一張信用卡。

當年以卡辦卡的風氣還相當盛行,銀行也幾乎都用你有無持有他家信用卡這一點列入核卡評估項目之一。所以很快的,我第二張卡,第三張卡,不是很費力的就申請下來了。

 毫無金錢概念也無實際財務經驗的我,不懂任何節省或儲蓄觀念,當然薪水也差不多是月光狀態。

 我想,看到這裡,有危機意識的人就會知道慘了!

 

沒錯,當年我就是什麼都不懂,只沉浸在有信用卡的喜悅中,所以只是很開心的傻傻刷刷刷,帳單來也搞不懂如何計算的,傻傻的只繳最低應繳金額,但是每個月有持續有刷卡消費,甚至還動用預借現金…..

最後,卡爆了,而我後來沒多久也因為離職而斷炊。後來繳不太出來的結果就是乾脆擺爛不繳,我整整一年以上三張信用卡都沒繳過半毛錢,讓它變成呆帳!

由於我不住在戶籍地,也沒有固定職業,所以基本上銀行是找不到我的。不過就在這樣繼續擺爛的情況下過了很久,我有一天突然心血來潮、靈光乍現、謁然領悟….覺得這樣下去不行,就主動聯繫銀行,表達出我想還清卡債的誠意。

當時銀行都委託外面的討債公司處理,所以很多代收、催收的人員,口氣都超級無禮流氓,我其中一家的催收員也是屬於態度惡劣型的,不過其餘兩家就比較溫和有禮,就事論事。

後來每個月固定匯款指定金額的情況下(老實說,不是幾千塊那麼便宜喔,基本上卡刷爆又未繳達一年以上,銀行能讓你分期攤還的期數不會太多),我終於漸漸還完了。

還完之後,就一直沒有再興起辦卡的念頭。當然之後雖然重新換了工作,但是景氣日漸下滑的結果,就是大家的薪水越來越低。

薪水低但是慾望沒有比較低的情況下,就容易在生活上面產生不滿足。比如說看到喜愛的單眼相機沒有預算買,或是想出國沒有旅費..等等。都成了遺憾的來源。

直到我在某個公司上班….公司請某間銀行的專員來幫大家集體開薪資轉帳戶,當時就一併申請所有的理財帳戶,包括外匯、基金帳戶等等,當然,也順便申請信用卡。

剪卡之後,我算是另一種信用卡小白(就是沒有任何申請信用卡記錄的消費者)。因為我知道之後聯徵中心已經將我信用不良的部份消除(所以我才有辦法申請學費貸款),但是是否將我曾經申辦過信用卡的紀錄消除,我就不得知,但是,我現在是無卡階級這是確定的。

 

其實信用卡會再度被核發,這是我想都沒想過的,而且額度還比我第一次申辦的那幾張卡都高,這讓我相當意外。

由於信用卡核准時間,是我剛搬新家沒多久之後,極需添購新的家電家具的我,信用卡這時候就幫上了很大的忙。

重新再擁有信用卡是意外的驚喜,但是有了第一次的慘痛教訓(還好當年我沒有很積極狂辦卡,所以刷爆之後欠的債務金額不算很龐大,聽說有人同時擁有十二張額度五萬以上的信用卡並且都刷爆…..ㄠ嗚~),我決定這回不再好傻好天真了。

雖然推出信用卡,不管怎麼精算就是一定對銀行有利,但是也不能因此我們就傻傻的任人宰割,而對自己所使用的東西一竅不通,完全陌生。說句難聽的話,就算要死,也要死得清清楚楚,而不要不明不白。

所以我開始認真的上網做功課,想好好認識一下這個我曾經擁有,但是卻一點都不了解的老朋友──信用卡。

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申辦信用卡的方式

1.直接到銀行櫃檯詢問、申請。

2.
填寫網路上的申請書申請。通常是列印下來傳真或郵寄給該發卡銀行做申請。

3.
駐點業務員申請:有些銀行會為了衝業績,或是剛好跟電影院或某些特約商店合作,就會設立活動駐點,由銀行業務員在現場請消費者辦卡拉抬業績。

根據我的經驗,通常去駐點申請信用卡,核卡的成功率通常都比前兩者高。基本上為了業績,他們會想盡各種有利的方式讓消費者申請通過,除非你真的信用破產或是毫無積蓄的無業游民或是欠下大筆債務沒有清償,不然一般情形下,就算家庭主婦或學生也都有機會申請通過。

當然還有一種情形就是,你是從未申請過信用卡的小白,或是你已經申請很多次信用卡都不通過的情況下,要核卡通過的機率就稍微低一點,不過還是比信用非常不良的有機會多了。

當然,如果有認識的銀行行員,對核發來說會更加有利啦~XD。相信這是大家心照不宣的方法。

另外消費者要知道的一點是,如果之前已經申請信用卡不過,也會存於聯徵記錄中,當你改申請其他銀行信用卡,它家銀行會因為你的聯徵記錄而多加考量甚至提高審核門檻,所以如果申辦信用卡一兩次都不通過,建議短期內先暫時不要再申請信用卡比較好。

 

申辦信用卡的資格

1.申請信用卡正卡,一定要年滿20歲,這是所有銀行共同的規定。

2.一般年收入20萬可申請普卡,有的銀行要求是22萬,每家銀行條件有些不同。30萬以上可申請金卡,40萬以上可申請白金卡。

不過現在因為真的時機歹歹,所以很多銀行其實對於金卡申請的門檻已經大幅降低,像花旗金現金回饋白金卡,就只需要年收入22
萬就可以申請(有種淡淡的哀傷啊!白金卡都不白金了。)

3.
年滿15歲可以申請附卡,但是未滿法定年齡20歲申請附卡,則需要法定代理人簽名同意,通常是父母。

4.
大學學生可以申請普卡,但是學生正卡名下則不得申請附卡。

 

申辦信用卡需要的文件

所謂的文件當然就是財力證明啦!通常銀行要求也比較能接受的財力證明有

1.薪資扣繳憑單或是薪資轉帳戶的影本(封面及附上三個月帳戶本內頁),活存或是定存存摺,活存或定存戶頭需要多少存款金額符合條件,也是看各家銀行決定。

2.
公司負責人請附上『經濟部全國工商行政服務入口網』或『財政稅務部戶口網』之工商營業登記資料查詢畫面,或是近半年營業申報書或股東名冊等影本。

3.
大專院校學生,需要附上學生證正反面影本,以及財力證明(學生年收入約需10萬元以上)

4.
外籍人士需附上居留證正反面影本或護照影本。

以上是申請信用卡所附文件的基本要件,實際還是要以各家銀行列出的要件為準。

一般信用卡審核工作天數是7-10天,但是以中國信託為例,它是一間效率緩慢,作業時間相當長的一間發卡銀行(而且循環利息最高)。但是它是國內目前為止最大的一家發卡銀行,所以很多較小規模的銀行會以它給予的信用額度做參考,所以也是有它的優勢在。

 

關於卡友權益好康優惠

由於之前發卡太過浮濫,造成國內多加銀行鉅額龐大的呆帳,有鑑於此,信用卡的門檻又逐漸升高,所以為了吸引消費者辦卡的意願,總是會廣告說明辦某家信用卡友哪些特殊優惠。

有些是以紅利積點加倍的方式,有些是以現金回饋的方式,有些是以加油折扣或是看電影買一送一,或是特約商店消費打折等方式做促銷。可是這裡其實有一點陷阱在,因為其實很多優惠活動都是有期限的,但是業務員在推銷信用卡的時候卻不會講明這一點,雖然優惠期限會附註在說明或是該信用卡網頁上面,但是往往字體都比一般正常說明文的字體偏小,消費者一看到字數多,眼花撩亂,一時眼花疏忽或沒有耐心閱讀或較粗心就疏忽掉了。

其實早期的信用卡優惠比較好也比較多,現在的優惠都處於縮水的狀態,比如紅利積點,很多家銀行已經取消紅利積點終身有效的機制,而是改以紅利積點在期限內沒有利用完畢就歸零的方式取代。

現金回饋的部份,每一家銀行的方式也不同,有的銀行是無論刷多少金額,皆一律回饋0.5%,有的銀行則是依消費者刷的金額多寡,決定給予信金回饋的%數。

有的銀行現金回饋是當期就可折抵帳單費用,有的銀行是回饋到下一期帳單上面,如果是中國信託的CALL CALL卡,因為是以電信帳單回饋為主,所以回饋金只能用來折抵電信費。

比如花旗銀行的信用卡現金回饋為例,最低回饋0.5%,最高可回饋6%,但並不是你刷多少錢就給你多少的現金回饋喔!而是『以你未繳清的餘額來計算現金回饋』。

簡單來說就是,你刷了三萬,之後卡帳繳了一萬元。它並不是用三萬去計算現金回饋,而是用你交清之後剩下的兩萬元去計算現金回饋。

如果信用卡費當期就全額繳清的話, 花旗銀行還是會給予0.5%的回饋。

至於0.5-6%的回饋方式也依金額大小做設定。
前期帳單位繳金額              當期帳單現金紅利回饋比例
<=NT$20,000                          0.5%
NT$20,001-80,000                   0.7%
NT$80,001-120,000                  1.0%
NT$120,001-NT$160,000           2.0%
>=NT$160,000                         6.0%

總之,無論是紅利或現金回饋,每一家銀行都有自己的一套戲法在變,所以消費者在申請信用卡之前還是先做功課,清楚哪一家信用卡比較符合自己的消費需求再做申請。

如果信用卡申請成功了,恭喜你,接下來就是要好好了解你的塑膠貨幣,妥善運用它囉!



連結:
申請使用信用卡做點功課吧,我不想再變成卡奴!(靈活運用刷卡篇)

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留言列表 (7)

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  • 悄悄話
  • 笨小 J
  • 感謝大大分享~小妹我於上星期伸請中「拖」信用卡~您沒看錯的,就是「拖」字,不是小妹我打錯字,我後悔去伸請了~(還在審核中),在想要不要去伸請別家的~(遠目)
  • 悄悄話
  • Jessie Chen
  • 13年前...我沒善用...拖垮了...
    13年後...我再站起來...
    我記取其教訓...我重新來過了...
  • 蔡秉修
  • 感謝卡友做負面和正面的借鏡和教育!
    你真的很b~
  • Yl-fan  Wen
  • 如果我信用破產,要三年後後才能在貸款,那我現在還能申辦信用卡嗎?
  • 廖先生
  • 我是做日領的可以辦嗎?